03.11.2016

Nový zákon o spotřebitelském úvěru, povinnosti obcí anebo jak se vyhnout sankcím

Dne 1. prosince 2016 nabyde účinnosti nový zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Ministerstvo financí se domnívá, že nová právní úprava může mít dopad do praxe měst a obcí, které poskytují svým občanům půjčky a úvěry např. na rekonstrukce jejich obydlí. Tyto úvěry zajištěné zástavním právem

Dne 1. prosince 2016 nabyde účinnosti nový zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Ministerstvo financí se domnívá, že nová právní úprava může mít dopad do praxe měst a obcí, které poskytují svým občanům půjčky a úvěry např. na rekonstrukce jejich obydlí. Tyto úvěry zajištěné zástavním právem k nemovitosti byly dosud z právní úpravy spotřebitelského úvěru vyloučeny.

Cílem nového zákona je zejména transpozice evropských právních předpisů, posílení ochrany spotřebitele v segmentu úvěrů na bydlení, zlepšení kvality služeb poskytovaných na retailovém úvěrovém trhu, omezení výskytu nezodpovědného půjčování, sjednocení právní úpravy distribuce úvěrů pro spotřebitele a sblížení s principy regulace v ostatních sektorech finančního trhu.  Zákon přináší pro poskytovatele úvěru celou řadu nových povinností.

Klíčovou otázkou a předmětem dnešní schůzky bylo zjistit, za jakých podmínek a v jakém rozsahu se tento zákon může vztahovat na poskytování úvěrů obcí a měst svým občanům. Obce a města poskytují svým občanům úvěry zejména na bydlení či opravy památkových objektů.

Svaz se s MF shodl na tom, že na poskytování úvěrů obcemi svým občanům by bylo možno aplikovat ustanovení § 5 odst. 1 písm. d) resp. odstavce 2 uvedeného zákona. Za stěžejní podmínku lze především považovat tu, aby byl úvěr poskytnut bezúročně nebo se zápůjční úrokovou sazbou nižší, než je na trhu obvyklé. Dále by mělo být poskytování upraveno právním předpisem obce (nařízením, obecně závaznou vyhláškou).

Při splnění podmínek podle uvedených ustanovení by se pak na obce při poskytování úvěru svým občanům vztahovalo minimum povinností (v porovnání s jinými poskytovateli úvěrů). Aby obce tento zákon správně aplikovaly a nedopouštěly se chyb při poskytování úvěrů, bude nezbytné připravit metodiku. Za tím účelem bude dále sjednána společná schůzka Ministerstva financí, České národní banky a Svazu měst a obcí ČR. MF ve spolupráci s ČNB vypracuje metodický materiál, ve kterém bude specifikována úroková sazba, tak aby byla naplněna podmínka výhodnosti úvěru (zápůjční úroková sazba nižší, než je na trhu obvyklá) a podmínky, tak aby obce naplnily dikci § 5 odst. 1, písm. d) (např. lepší podmínky pro občana, než u banky).

Do doby, než dojde k vyřešení této záležitosti, doporučuje MF obcím poskytovat pouze bezúročné půjčky.